Nové penzijní připojištění – výhra pro všechny

Před pár dny Poslaneckou sněmovnou prošla novela 3. důchodového pilíře – bývalého penzijního připojištění, která přinesla řadu změn a pomůže tím většina zúčastněných stran.

Jaké jsou tedy hlavní změny?

·         Možnost vyšších daňových odpočtů – až 24 000 Kč/rok při spoření 3000 Kč/měsíc

·         Zvýšení hranice pro daňovou úlevu pro zaměstnavatele na 50 000 Kč/rok

·         Klesá věk, od kterého může klient peníze vybrat – na 60 let

·         Výplaty penze z fondu delší než 10 let budou osvobozeny od daně z výnosů

·         Smlouvy je možné uzavírat na děti – v 18 letech je možný výběr až 1/3 naspořených prostředků

·         Pro úpravy dětských smluv není třeba opatrovnický soud

·         Zvýší se provize za zprostředkování na zhruba dvojnásobek

·         Prodlouží se platnost rozšířené licence VZ na dvojnásobek

·         Mírně narostou poplatky, které může fond účtovat za správu

Když se podíváme na všechny zmíněné body, tak to vypadá, že výjimečně z novely nějakého zákona vychází více vítězných stran. V první řadě klienti – zatímco vyšších daňových odpočtů pravděpodobně nevyužije každý, tak snížený věk, kdy můžu prostředky vybrat je příjemnou zprávou a může hodně klientům kompenzovat například výpadek příjmů způsobený ztrátou zaměstnání v pozdějším věku. Stejně tak vítanou změnou u klientů mohou být dětské smlouvy – může to být způsob, jak zaopatřit své děti, kdy část peněz můžete vybrat už v průběhu – např. na financování studia..To vše s daleko větší volností, než na jakou jsme doposud byli zvyklí například ze stavebního spoření, kde každou úpravu musel klient konzultovat s opatrovnickým soudem.

Nicméně nejen klienti si přijdou na své. Zdá se, že zákonodárce pochopil, že produkt, za který není zaplaceno, nikdo nabízet nebude, a tak se zvedly maximální limity provizí na dvojnásobek. To může být ve srovnání s podobně nastavenými pravidelnými investicemi do klasických fondů stále málo, ale je to rozhodně výrazně více, než kolik si poradce mohl vydělat doteď. Když k tomu přičteme i snížení bariér pro získání a udržení si licencí, tak se nám zde začíná tvořit opravdu zajímavý produkt. Poslední věcí, kterou bych rád zdůraznil je to, že se zde poradcům otevírá zcela nový trh čítající zhruba 2 miliony klientů, kterým se dosud tento produkt nedal nabídnout! Sečteno podtrženo: pro poradce se zde ukázala celkem zajímavá příležitost, jak si vydělat slušnou provizi navíc.

Poslední stranou, která si polepší, jsou fondy. Ty získaly možnost navýšit si správcovský poplatek až na 1 % a o něco se zvýší i podíl fondu na výnosech z 10 % na 15 %,  což je ale ve srovnání s klasickými podílovými fondy stále ještě celkem přijatelná hodnota nákladů.

Fungování 3. pilíře po reformě v kostce:

·         Klientem může být kdokoliv – včetně dětí

·         Nejnižší možný příspěvek pro statní podpory zůstává na 90 Kč/měsíc při úložce 300 Kč/měsíc

·         Maximální státní příspěvek je 230 Kč/měsíc při úložce 1000 Kč/měsíc

·         Následně můžu získat až 24 000 Kč/rok na daňovém odpočtu při měsíční úložce 3000 Kč

·         Můžu si zvolit strategii fondu, do kterého investuji

·         Peníze mohu bez sankcí vybrat v 18 letech (1/3) anebo po dovršení 60 let

·         Výplata prostředků po dobu delší než 10 let je osvobozená od daně z výnosů (ale stále je možnost vybrat je i jednorázově)