Tento web využívá soubory cookies. Pokud budete pokračovat v prohlížení těchto stránek, souhlasíte s pravidly pro užívání cookies.

Pokračovat

Pojišťovny často nabízejí balíčky životního pojištění pro celou rodinu a v některých případech dokonce i pro osoby, které nejsou příbuznými. Vyplatí se takovou pojistku uzavřít? Na první pohled ano, vše se vyřídí během jednoho „papírování“ a často lze díky zahrnutí více osob získat i zajímavou slevu na pojistném. V některých situacích je ale společná smlouva spíše komplikací. Na co byste měli myslet, než takové pojištění sjednáte?

Motivací sjednat společné životní pojištění pro členy rodiny bývá často snaha ušetřit na pojistném. Jedna společná smlouva vyjde rodinu většinou skutečně levněji, než kdyby měl každý její člen pojištění vlastní. Od určité výše pojistného totiž nabízejí některé pojišťovny různě vysoké slevy, a když se sečtou částky za každého pojištěného, lze získat i vyšší slevu. Obvykle se sleva pohybuje ve výši 10 až 15 procent, výjimečně 20 procent z pojistného. V případě sjednání smlouvy několika osob na vyšší částky, může klient ušetřit i několik stokorun měsíčně.


Usnadněte život sobě i klientům. S BT Metodikami Online porovnáte všechny typy pojistek napříč trhem na pár kliknutí. Přehledně, snadno a rychle vyberete podle klientových požadavků tu nejvhodnější pojistku. Naši analytici při vytváření BT Metodik Online prošli na 9 000 stránek produktové dokumentace a vytvořili nejrobustnější nástroj na trhu, který porovnává na 46 000 položek. Ve vašem počítači, tabletu nebo mobilu s BT Metodikami Online budete mít vlastní analytické centrum, které vám ušetří hodiny času s porovnáváním produktů a pomůže i zodpovědět dotazy klientů přímo na schůzce. To zní dobře, ne? Více se dozvíte ve videu.


Dnes jsou smlouvy pro více osob o poznání flexibilnější, než tomu bylo v minulosti. Různé osoby mohou být v rámci jedné smlouvy pojištěny na rozdílná rizika a na různě vysoké částky. Už tak není nutné mít jedno „řešení“ pro všechny. Pokud některý z členů rodiny vydělává výrazně více a ztráta takového příjmu by rodinu citelně finančně zasáhla, je možné nastavit pojištění dané osoby na vyšší částku než například u druhého partnera, který vydělává méně. Pro každého lze také sjednat rozdílnou délku pojištění.

Pokud sjednáte společnou pojistku, která má i investiční složku, klienti mohou ušetřit i na pravidelném poplatku za vedení jedné namísto více smluv. A pro někoho může být také výhodou, že se „stará“ pouze o jednu smlouvu a snáze si ohlídá například roční platby pojistného.

Komplikace v případě nemocí či úmrtí

To jsou všechno racionální argumenty, které hovoří pro to sjednat pouze jedno společné rodinné pojištění. Při detailnějším pohledu ale narazíme na možné komplikace. Ta první může nastat už při sjednávání smlouvy. Stačí, když jedna z pojišťovaných osob má závažnější zdravotní problémy. Zkoumání jejího zdravotního stavu může prodloužit přijetí celé pojistky a pojišťovna případně může uzavření smlouvy odmítnout. Tato situace naštěstí není v praxi až tak častá.

Vážnější problém spočívá v možném nečekaném a nežádoucím zániku pojistné ochrany. O co se jedná? Jedna pojištěná osoba je na rodinné smlouvě vždy označena za tzv. hlavní pojištěnou osobu. A u řady rodinných smluv je ujednáno, že při smrti tohoto hlavního pojištěného dochází k zániku pojištění všech pojištěných osob na smlouvě. Pokud by například při dopravní nehodě zemřel hlavní pojištěný a ostatní osoby přežily, mohlo by dojít k problémům s výplatou odškodnění všech přeživších. Jejich pojištění totiž zaniklo úmrtím hlavní pojištěné osoby a trvání pojistné smlouvy je podmínkou pro výplatu odškodnění u celé řady pojištění, například u hospitalizace, léčení úrazu nebo pracovní neschopnosti.

I při méně katastrofických scénářích jistě nechcete, aby pojištění všech osob zaniklo automaticky úmrtím jedné osoby. U některých pojišťoven proto pojištění automaticky nezaniká, ale je požadována rychlá reakce v délce tří měsíců, kdy může být rozhodnuto o pokračování smlouvy. Pojištění je však obvykle poslední věcí, na kterou člověk v takových chvílích myslí. Existuje také několik rodinných pojistek, kde k zániku pojistné smlouvy ve výše uvedených důvodech nedochází, ale zužuje se výběr a takové pojištění nemusí nutně splňovat ostatní požadavky klientů.

Konec vztahu – konec pojištění?

Komplikace také typicky nastávají v případě rozvodů (rozchodů), kdy se manželé (partneři) složitě domlouvají o vypořádání nejen svých finančních záležitostí. Tím, kdo pojistnou smlouvu může vypovědět, je pouze pojistník. Obvykle je to jedna z pojištěných osob, která současně jednou platbou platí pojišťovně pojistné za všechny pojištěné osoby. Když pojistník smlouvu vypoví, zůstanou ostatní bez pojistné ochrany a nemusí o tom ani vědět. Sjednání nového pojištění pro ně může být z řady důvodů (například zdravotních) již složitější.

Opačný problém nastává u vybraných rodinných smluv, u kterých nejde ze smlouvy odstranit druhá pojištěná osoba, pokud s tím nesouhlasí. Dokonce pojistníkovi nemusí být umožněno ani smlouvu vypovědět bez podpisu druhého pojištěného. Pokud dojde k rozvodu, jeden z manželů může být pojištěn zadarmo a pojistník s tím nic neudělá, respektive může jen nechat smlouvu zaniknout pro neplacení.

Sleva není všechno

U rodinných pojistek je třeba také počítat s tím, že v případě společné pojistné smlouvy může získat daňové úlevy za životní pojištění jen ten, kdo je ve smlouvě uveden jako pojistník. V případě dvou vydělávajících rodičů, tak bude moci případné daňové úlevy uplatnit pouze jeden z nich. Sleva přitom může dosáhnout až 3 600 korun za rok. Toto se týká smluv s investiční složkou, aby byla splněna jedna z podmínek pro získání daňové úlevy.

Z uvedeného je tedy zřejmé, že možnost získat „rodinnou slevu“ v životním pojištění je lákavá, ale je nutné pečlivě vybrat pojišťovnu. A některým komplikacím lze zamezit jen v případě, kdy klient oželí slevu a pro každou dospělou osobu sjednáte individuální smlouvu.

Dušan Šídlo, pojistný analytik společnosti Broker Trust